董希淼：拋棄固化思維 以零售銀行思維做小微金融
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由新浪財經主辦的“2014年銀行業發展論壇暨第二屆銀行業評選頒獎”盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。上圖為人民大學重陽金融研究院研究員董希淼。(圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝)
新浪財經訊 7月8日消息，由新浪財經主辦的“2014中國銀行業發展論壇暨第二屆銀行綜合評選”頒獎盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。本屆論壇以“未來銀行之路·變革與回歸”為主題，并圍繞金融業相關熱點話題展開議題討論。下午進行的圓桌會議上，人民大學重陽金融研究院研究員董希淼表示，我提出這個思維是以零售銀行思維去做小微金融，不能說破解，不能說解決，但可以在一定程度上，緩解小微金融的一些問題。
嘉賓發言實錄：
大家下午好！
我叫董希淼，來自中國人民大學重陽金融研究院。請允許我插播一個廣告：重陽金融研究院是由中國人民大學和上海重陽投資有限公司聯合成立的一家現代化的智庫，人民大學校長、央行[微博]貨幣政策委員會委員陳雨露教授親自擔任院長，我是客座研究員。我有十多年的銀行從業經歷，先后在大型銀行的省級分行、二級分行、直屬支行擔任管理崗位，我主要工作經歷在零售銀行和私人銀行方面。
今天這個主題是小微企業的融資難、融資貴，這是一個世界性難題，我上個月在香港考察學習，跟香港的很多銀行業同仁也進行過一些交流，他們同樣也面臨這樣的問題。而且，現在對我們來說在三期疊加的背景下，國內商業銀行怎么做好小微金融服務，我覺得是一個很大的挑戰，這個挑戰比前幾年要大得多。剛才幾位行長、幾位專家也都談了很好的意見，我跟大家分享一個觀點：用零售銀行的思維來服務小微企業，來做小微金融。
我們國內的商業銀行在過去很長時間內，曾經至少是曾經步入一個誤區，都是以批發銀行的思維來做我們的小微金融服務。其中一些做法，很多小微企業和媒體批評都比較多。小微金融這條線的部門如小企業業務部、小微金融業務部，納入到公司業務條線里面；我們的貸款審批是跟大中型企業貸款審批也差不了多少，該弄的報表，該弄的授信材料都要做；我們的定價，小微企業貸款定價方式，貸后管理，也跟公司一般業務差不多。
會前我跟付行長也有交流，寧波銀行小微金融是單獨成一個條線。有一些銀行，比如像民生銀行，據我了解還是納到“大零售”條線里面。但是現在的五大行，大型商業銀行基本上還都是放在公司業務條線里面。這就會導致一些問題。比如說我們做公司業務很在意抵押物，很在意抵押擔保措施怎么落實。但是小微企業，包括董亮處長講的北京很多科技型小微企業是輕資產，資產很少，沒有什么抵押物。你要他們的財務報表，財務報表很不規范，也很難判斷。所以前幾年，特別是江浙一帶針對小微企業，我們要服務，要支持，但是它的抵押擔保很難落實，怎么辦？有一個創新的措施，叫“聯保聯貸”，找3個以上的企業大家互相擔保，聯合向銀行申請授信額度，其中任何一家企業對其他的企業所申請債務都要承擔無限連帶保證責任，這在前幾年非常流行，也一度作為創新的案例來進行介紹。但是這兩年，特別是在長三角、江浙一帶這遭受到了很大的打擊，“聯保聯貸”往往出問題更多。本來一些企業可能沒有問題，他自身經營情況很好，就是因為卷入了擔保圈，給別人提供了擔保，他陷入了很大的危機。從商業銀行角度來說有沒有責任？也有一定的責任，就是我們對擔保、對保證過于迷信，要求很高。
所以，我提出這個思維是以零售銀行思維去做小微金融，不能說破解，不能說解決，但可以在一定程度上緩解小微金融的一些問題。我覺得有幾個方面我們可以努力，也請各位批評指正。
一是在服務主體上，我們應把小微企業主作為服務的主體，而不是把小微企業本身作為服務主體。其實很多小微企業它的生產經營跟企業主的個人、跟他的家庭生活是分不開的。很多企業的資金是從左口袋到右口袋，它的財務總監可能就是這個老板的老婆，那我們就把這個老板本人當成我們服務對象，我們也不用在意企業的財務報表。這是一個服務對象選擇的問題。
二是在評價標準上，剛才民生銀行的溫博士也講到了，更多看其他的一些方面。這個在浙江的一些城商行可能都有很好的實踐，比如說我們有一些銀行提出，我們要服務小微企業，他的財務報表不規范，看了也白看，我們要總結一個方法叫“三品三表”�！叭贰笔强雌髽I主人品，看企業的產品，看押品；“三表”是指水表、電表、海關報表�？春ｊP報表，主要是因為浙江外向型小微企業比較多。所以，“三品三表”這是一個相對創新的評價的方式。
三是在產品創新上，現在講得很多，大家都愿意講，用大數據的方法做一些事情。我們可能沒法要求小微企業提供很好的抵押擔保措施，我們是不是可以對它的交易數據，對它的支付結算數據進行分析，以此來確定一些授信額度。浙江有很多專業市場，比如義烏國際商貿城，遍地都是小微企業。我們對它的交易數據進行分析，利用現在很時髦的大數據的方法來分析，然后給它一個信用的額度，我可能就不要他抵押擔保了。當然這要借助于很多的數據，借助于一些工具方法來實現。
四是從條線管理或者內部管理來說，把小微金融納到零售銀行的條線來，這里有兩個好處。一個特別是對大型銀行來說，全國遍布很多網點，有上萬個，包括上午談的時候，中國郵政儲蓄銀行董事長也講到，他們全國是3.9萬個網點，這超過了我們所有股份制銀行加城商行的網點。如果納入到這個條線，我們可以把這些網點都直接用于對小微企業的服務。還有一個好處是，是現在房地產市場不太景氣，房貸需求下降，比如大銀行工行、建行，個人住房貸款做了很多，現在是需求不足，也不是特別愿意做，我們可以把這一部分信貸額度用于對小微金融的服務。納入零售銀行條線，這樣溝通融合就會更方便。
用零售銀行的思維做小微金融服務，并不是說貸款要一筆一筆去做，小微金融企業要一個一個去營銷服務，這不是我要強調的。恰恰相反，我們做零售銀行業務，更強調用批發化的思維去做，零售業務要批發化經營。我們做小微金融服務也不只是小微貸款，我們還要提供綜合的金融服務。
國外也有很多例子，比如說一度成為宇宙第一大行的富國銀行。富國銀行在去年6月底以來幾度市值超過工行，它主要的業務條線就三個：一是社區金融，很多人把它叫社區銀行，二是批發銀行，就是我們國內說得比較多的公司業務；三是財富管理。其中它的社區金融或者社區銀行服務對象就是個人客戶跟小企業，也就是我說的零售銀行業務。小微金融變革也好、暗戰也好，富國銀行的例子應該也能給我們一些啟示。
我就發言這么多，謝謝。
